七年級生,一個學歷最高、生存壓力最大的世代。他們遇上:加薪速度趕不上通膨指數的時代。但,至少理解財富的速度要比快!

文/黃亞琪 圖/王均峰  2011年5月 Cheers雜誌

56歲!這不是退休平均年齡,也不是環遊世界夢想實現的一刻,而是一位25歲進職場的薪水族,可能買得起第一棟房子的年齡,而且還不是位於台北市。

現實不免讓今年28歲、月入3萬元的台灣勞工陣線教育推廣部主任江明芸感慨:償還就學貸款、付房租水電,每月省吃儉用後,只能存下5千元,經過30年才能累積到180萬元的頭期款。

明明成長在最富裕的年代,帶著最好的配備進入職場,當終於進入「而立之年」的七年級上班族必須面對「財富」這個議題時,他們臉上的表情,是滿足,還是惆悵?

為了發掘這個答案,《Cheers》雜誌進行「七年級上班族 vs. Money」大調查,從1,685位受訪者的答案中,發現很多值得探索的現象。

發現1:理財智商M型化

首先,對於理財的態度跟行動,出現「兩極化」現象。這裡的「兩極化」有兩層意涵:一是「極積極」跟「極冷感」兩種族群都有;另一是「高度焦慮」與「低關心度」的強烈對比。

大家對理財焦慮嗎?高達74.8%的受訪者回答:是,因為要完成購屋、買車、成家、自我投資等長期目標。然 而弔詭的是,當問及「你是否注意每天股市的漲或跌?」15.6%的人會天天看,非常關心,但也有高達3成回答「不會,因為我看不懂」。而會每天閱讀財經報 紙和雜誌的比例只有1成。更甚者,超過半數以上的人,每年報稅還得由父母或其他人代為處理。

「是否會報稅,顯示年輕人對手中財富掌握的程度,」《基金贏家100招》作者趙靖宇觀察,上述幾個數據,正呈現出七年級生「對財富的期待與理財行動恰成反差」。

想 有錢,就必須培養自己注意財經訊息的習慣,不能以「看不懂」作為藉口。畢竟,光焦慮卻不關心,只會延遲累積第一桶金的時間。假設從25歲起,每月定期定額 投資報酬率10%的理財工具,到65歲時累積的金額是3,188萬元,但如晚一年才開始,同樣的報酬率,就會讓資產頓時縮水308萬元。

發現2:即使有財,也不會理

有趣的是,調查中發現,七年級上班族並沒有想像中貧窮。在每月收入減掉支出後,近7成受訪者表示有存款。如有負債,助學貸款是主要來源,信用卡循環卡債者僅佔5.9%。

同時,有77.1%的人會固定撥取金額投資或存款;23.0%的受訪者在支出分配上,以投資理財佔最多。

「存 款」是這批職場中堅份子最常使用的投資工具,保險、基金和股票則居第2、3、4名。經過交叉分析後,男生較具冒險性,有4成選擇以股票作為投資工具,是女 性的兩倍。而有鑑於近年原物料大漲,帶動黃金保值概念,也有7.2%的人熱愛「老阿嬤的存錢術」,以黃金存摺作為投資標的。

永豐銀行資深副總經理江威娜指出,如何克制消費欲望及強迫儲蓄,應該是目前多數人比較迫切的需求,了解及掌握自己每個月收支,是財富管理的第一步,接下來才能去談如何累積第一筆資本,或是改善財務結構。

趙 靖宇也指出,要早一步晉身「有夢、有錢、有自由」3有族,更應節省不必要花費,多「擠」出一些錢。她當年進入媒體當記者時,月薪只有2.6萬元,但當國小 老師的媽媽為了怕她亂花,硬是幫她跟了3個1萬元的會。有存錢的壓力自然就會想辦法賺錢,節流外加兼差,26歲的趙靖宇將會標下來,在大安區買下30坪的 電梯華廈,至今漲幅3倍。

累積100萬資產,很困難嗎?「善用時間複利,就不難,」擁有國際認證理財規劃顧問(CFP)資格的洪偉翔說。假設月薪是3萬元,若要累積100萬存款,套上複利公式:

投入金額 ╳(1+獲利率%)=累積財富

如果月儲蓄率15%,月存4,500元,年報酬率10%,達到100萬所需時間是10年6個月;但假設她每個月將儲蓄率提高到三分之一,月存1萬元,則5年2個月就能累積到百萬存款。

長 期複利後的結果會擴大結果差異,因此,選擇適合的理財商品還是非常重要。如果將這筆資金放在銀行定存,以目前1.2%不到的低利率來說,存了15年還不到 100萬元。換句話說,在薪水的「腳」跑不贏高通膨與高油價上漲速度的下,光靠存錢理財太過保守。七年級的上班族,應該可以嘗試更多元的理財工具組合。

發現3:35歲,理財學分補修最後期限

「35歲」的確是一個置產和聚富的重要心理關卡。

45.8%的人認為「人生的第一個100萬出現點」在26~30歲,其次是31~35歲之間;超過4成的人希望「擁有自己名下第一間房子」發生在31~35歲。可以顯見,35歲成為擁有財富的「期待終點」。

可是,房價拼命漲,全台灣平均購屋年齡不斷往上提高,2008年,全台平均購屋年齡37.7歲,台北市為39.2歲,35歲買得起房子的人愈來愈少。也難怪會出現「56歲」,如此驚人卻不令人意外的數字。

 

至於「應該至少擁有多少總資產,才能放心退休?」七年級上班族認為要有1,000萬~3,000萬元才能退休的比例佔33.3%,也有24.0%的人認為3,000萬~5,000萬元才是退休保障。

這 個目標難度頗高。如果35歲時有100萬,假設每年報酬率20%,22年後能達到5,000萬元;如果35歲時有300萬元,同樣以每年報酬率20%計 算,20年後能有1億元;如果35歲時什麼積蓄都沒有,報酬率也不敢要求這麼高,沒關係,只要願意每個月扣3萬元,每年報酬率有9%,20年後也有 2,000萬元。但試算的前提是:不能失業,加上不能生病。

與其為「愈來愈難致富」的現象沮喪,不如提早開始經營規畫財富。美國學者湯瑪 斯‧史丹利(Thomas J. Stanley)調查上萬名百萬美元富翁,當中有7成每週工作55小時,但仍然抽時間做理財規劃;有錢之後,一年的生活花費佔總資產7%以下,即使不工作 也可以撐過12年。如果這麼忙的人都不能忽略理財這項功課,你又怎能放著錢不管呢?

其實,只要每天花10分鐘,循序漸進培養「賺錢、存錢、 省錢、錢滾錢」的習慣,「我30歲,我擁有百萬人生」,未必遙不可及!接下來的3個人物故事,說的就是如何提前開跑,在工作與投資雙管齊下的努力下,實踐 夢想。早一步開始儲備理財戰鬥力,也等於早日取得財富自由的門票!

「七年級上班族 vs. Money」調查說明:
網路調查時間自2011年4月7日至4月14日止,共回收2,018份問卷,扣除非全職者,有效樣本1,685人。
調查執行:《Cheers》雜誌網路部何碧娟、編輯部黃亞琪、《天下》雜誌調查中心張玄江。

http://www.cheers.com.tw/doc/page.jspx?id=40288abc2f7910fe012fb4eb6eb316e2&number=1

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